Was ist der Unterschied zwischen gesicherten und ungesicherten Krediten?

Es ist einfach unmöglich, sich eine moderne Wirtschaft vorzustellen, eine Gesellschaft ohne Kredite. Das Ausleihsystem ermöglicht es Ihnen, die Geldprobleme der einfachen Leute schnell zu lösen. Daher ist die Nachfrage nach dieser Art von Bankdienstleistungen sehr hoch und das Angebot bleibt nicht zurück. Aufgrund der großen Popularität der Kreditvergabe müssen die Banken die Rückzahlung des ausgegebenen Geldes zuverlässig abwickeln.

Es ist zu beachten, dass hier die Beziehung zwischen Banken und Kreditnehmern - Einzelpersonen - betrachtet wird. Über die Aktivitäten von Mikrofinanzorganisationen, Leihhäusern und die Anforderungen an Kreditnehmer - juristische Personen wird in weiteren Artikeln berichtet.

Gesicherte Kredite

Collateralized Loan ist ein klassisches System zur Aufnahme von Geldern. Eine Kreditsicherheit ist eine Möglichkeit, die Rückgabe von Fremdmitteln und Zinsen zu gewährleisten.

In der modernen Realität gibt es verschiedene Arten:

  • Verpfändung von beweglichem Vermögen.
  • Immobilienhypothek (Hypothek)
  • Sicherheit.
  • Versicherung
  • Abtretung von Ansprüchen (Abtretung)

Verpfändung von beweglichem Vermögen

Welche Immobilie kann der Kreditnehmer der Bank als Sicherheit anbieten? Eine, die mehrere Anforderungen erfüllt.

  1. Es muss ein liquider Vermögenswert sein.
  2. Diese Eigenschaft muss bei der kreditgebenden Bank aufbewahrt werden, entweder ...
  3. Diese Eigenschaft kann der Kreditnehmer sein, aber die Übertragung und der Verkauf an andere sollten ausgeschlossen oder wesentlich schwierig sein.
  4. Auf allen verpfändeten Sachen muss das Eigentum eingetragen werden.

Unter diesen Parametern fallen in verschiedene Kategorien von Werten:

  • Bargeld in nationaler oder ausländischer Währung.
  • Barren aus Edelmetallen.
  • Wertpapiere (Blue Chips).
  • Autos sind neu oder mit einer bestimmten Nutzungsdauer / Laufleistung.
  • Andere Ausrüstung (Motorräder, Busse, Landwirtschaft, Maschinen, Lastwagen, Spezialausrüstung).
  • Yachten, Flugzeuge und andere Luxusausrüstung.

Bisher ist die üblichste Art der Verpfändung dieses Typs die Verpfändung des Autos .

Nicht bei allen Banken ist die Kreditvergabe durch ein Privatfahrzeug gesichert, oder die Bedingungen für die Bereitstellung sind nicht sehr attraktiv. Über den Grund, warum dies geschieht, werden wir weiterkommen, aber hier lohnt es sich, über die Grundsätze der Bewertung der hypothekarisch belasteten Immobilie zu sprechen.

Die Bank bewertet das als Verpfändung übertragene Auto nicht mit dem aktuellen Wert, sondern mit dem Preis, der zum Zeitpunkt des Endes des Darlehensvertrags erzielt werden kann. Darüber hinaus sollte dieser künftige Preis den Darlehensbetrag, die Höhe der Zinsen und die Höhe der Betriebskosten für den Verkauf des belasteten Fahrzeugs abdecken. Darüber hinaus sollte der zukünftige Wert eine hohe Liquidität des Autos gewährleisten. Infolgedessen kann der Kreditnehmer nicht den Betrag anbieten, den er erwartet hat.

Es ist etwas ganz anderes, wenn man ein neues Auto kauft. Hier erhält der Kreditnehmer den erforderlichen Betrag, der jedoch nur für den vorgesehenen Zweck verwendet werden kann - den Kauf eines bestimmten Autos. Das Prinzip der Sicherheit wird so sein - der Abschluss des Vertrages und die Speicherung des TCP in der kreditgebenden Bank. Die Zinsen für einen solchen Kredit sind in der Regel unter dem Marktwert, aber dies wird mehr als durch die Kosten für die Versicherung eines Neuwagens gedeckt. Sie müssen das Auto vollständig versichern, diese Bedingungen müssen im Vertrag eingetragen sein.

Immobilienhypothek (Hypothek)

Das Konzept der Hypothek ist so fest im Leben verankert, dass es anscheinend jedes Kind wiederholen kann - eine Hypothek ist ein Immobilienkredit, der durch genau dieses Eigentum besichert ist . OK, hier ist alles klar, aber es gibt eine große Frage: Warum prüfen Banken die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers gründlich und sorgfältig? Es scheint, dass es sich hier um eine Wohnung handelt, wenn jemand nicht zurechtkommt - Sie können sie zum Verkauf anbieten, einen Teil des Geldes zur Tilgung des Kredits abholen und den Restbetrag an den Kunden zurückzahlen, und so gingen die Schiffe auf See. Aber nein, nicht alles ist so einfach, und hier geht es nicht einmal um die Besonderheiten der Gesetzgebung.

Tatsache ist, dass jede Bank die Sicherheiten nur sehr ungern einsetzt. Eine Bank ist ein Kreditinstitut, kein Kaufmann. Und es ist immer rentabler für ihn, mit Geld und nicht mit Eigentum zu arbeiten. Daher ist solche Aufmerksamkeit auf die Identität des Kreditnehmers, seine Kreditwürdigkeit. Bis vor kurzem wird die Bank den Kunden Optionen zur Tilgung der Schulden anbieten, von der Refinanzierung eines Kredits bis hin zur Besprechung von Sammlern.

Wenn alle Möglichkeiten ausgeschöpft sind, wird die Bank zweifellos das Äußerste tun - die hypothekarisch belastete Immobilie verkaufen.

Bürgschaft, Versicherung und Abtretung von Ansprüchen

Die drei aufgeführten Arten von Kreditsicherheiten unterscheiden sich in der Art der Ausführung, aber eine Sache verbindet sie - wenn der Kunde zahlungsunfähig ist, erhält die Bank „lebendes“ Geld zur Tilgung der Schulden. Und dies ist, wie bereits erwähnt, die günstigste Entwicklung für die Bank in dieser Situation.

Hier ist eine kurze Beschreibung dieser Bedingungen:

  • Eine Bürgschaft ist die Aufnahme eines Mitdarlehensnehmers in den Darlehensvertrag, der eine vorübergehende oder dauerhaft zulässige Verzögerung zahlt.
  • Versicherung - Die Versicherungsgesellschaft übernimmt die Höhe der Verbindlichkeiten des Kunden. Wenn ein versicherter Fall eintritt, kann dies zum Verlust der Arbeitsfähigkeit, zum Tod des Kreditnehmers und zu anderen Ereignissen führen.
  • Abtretung von Forderungsrechten (Abtretung) - Der Darlehensvertrag enthält Posten, die es der Bank ermöglichen, die Forderung des Kunden an Dritte zu verkaufen, und solche, die die Forderung bereits einziehen.

Zusammenfassend lässt sich festhalten, dass Banken selten nur eine der vorgestellten Arten von Sicherheiten verwenden. Beispielsweise wird dem Kreditnehmer bei der Ausgabe einer Hypothek eine Pflichtversicherung angeboten, er bringt den Bürgen mit und geht die Abtretung in den Vertrag ein. Je länger die Darlehenslaufzeit und je höher der Betrag, desto mehr Sicherheitenoptionen bestehen.

Unbesicherte Kredite

Also, was ist mit ungesicherten Darlehen? Jeder Bankier wird sagen, dass es in der Natur keine ungesicherten Kredite gibt. Tatsächlich ist es schwer vorstellbar, dass eine Person, die zur Bank gekommen ist, einen Kredit erhalten kann, ohne zumindest einige Garantien für eine Rückerstattung vorzulegen. Der Begriff „ungesichert“ ist eher marketingbezogener und kommerzieller Natur und soll potenzielle Kreditnehmer anziehen.

Für den Darlehensnehmer bedeuten diese Bedingungen, dass er keine komplexen Manipulationen an dem verpfändeten Vermögen vornehmen muss, keine zusätzlichen Mittel für den Kauf einer Versicherung ausgeben muss und nicht unter den Angehörigen und Freunden der Bürgen suchen muss.

Wie löse ich das Problem der Rückzahlung des Kredits und der Zinsen?

Zuerst müssen Sie ein "Porträt" eines solchen Kreditnehmers machen. Es ist ein Kunde einer Gläubigerbank mit einer bestimmten Beziehungsgeschichte, einschließlich einer positiven Kreditgeschichte. Diese Person hat eine feste Anstellung oder ein nachhaltiges Geschäft. Die Bank ist von der Zahlungsfähigkeit des Kunden überzeugt und kann ihm einen solchen Kredit anbieten (also Zinsen verdienen - seinen Gewinn).

Der Grundsatz der Kreditrückzahlung beruht darauf, dass der Kreditnehmer versteht, dass sich die Lebensqualität erheblich verschlechtert, wenn die Schulden nicht zurückgezahlt werden.

Rechtlich wird es in einem relativ großen Kreditvertrag ausgeführt, zu dem der Kreditnehmer Informationen über Einkommen, Beschäftigung usw. bereitstellen muss. Die Vereinbarung wird voraussichtlich die Bedingungen für die Übertragung von Rechten enthalten sowie höhere Zinsen bei verspäteten Zahlungen vorsehen.

Unbesicherte Kredite sind sowohl für Banken als auch für Kreditnehmer attraktiv . Die Vorteile für den Kreditnehmer liegen auf der Hand, sie wurden bereits oben erwähnt. Für Banken ist dies gut, da die Anzahl der Kreditnehmer zunimmt, keine Operationen mit verpfändetem Vermögen stattfinden und mit vertrauenswürdigen Kunden gearbeitet wird.

Das auffälligste Beispiel für einen ungesicherten Kredit sind Kreditkartentransaktionen . Zum Zeitpunkt der Bezahlung der Ware schreibt die Bank dem Karteninhaber einen Kredit gut, während der Kreditnehmer keine Sicherheiten zur Verfügung stellt, keine Versicherung abschließt, keinen Garantiegeber zur Verfügung stellt und einfach nicht einmal den Eindruck hat, dass die Bank ihm gerade einen Kredit gewährt hat.

Es gibt auch klassische Optionen für die Gewährung von Darlehen ohne Sicherheiten - bei der Erstellung einer Vereinbarung für einen bestimmten Betrag, bei der Barauszahlung über eine Kasse oder bei der Gutschrift auf eine Debitkarte.

Ähnlichkeiten und Unterschiede

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass eine vergleichende Analyse dieser beiden Arten von Darlehen möglich ist.

Was sind die Gemeinsamkeiten

Wie bereits erwähnt, können unbesicherte Kredite nur unter bestimmten Bedingungen in Anspruch genommen werden.

Folgendes verbindet sie mit gesicherten Darlehen:

  • In beiden Fällen muss der Kreditnehmer detaillierte Informationen über sich selbst, über seine Arbeit oder sein Geschäft, über seine Einnahmen und Ausgaben, über die Zusammensetzung der Familie und über das Einkommen der Angehörigen bereitstellen.
  • Es ist erforderlich, Dokumente oder Kopien davon vorzulegen, einschließlich solcher, die zur Bestätigung der Kreditwürdigkeit bescheinigt wurden.
  • Und da und dort wird es einen Mechanismus geben, mit dem Ansprüche an Dritte übertragen werden können.

Was sind die Unterschiede

Die Unterschiede zwischen diesen beiden Arten der Kreditvergabe sind mehr als nur Gemeinsamkeiten. Hier sind die wichtigsten:

  1. Eigentlich die Verfügbarkeit von Sicherheiten - Sicherheiten, Versicherungen, Bürgschaften.
  2. Eine Reihe von Maßnahmen, die gehalten werden müssen, und die Bank und der Kreditnehmer für die Registrierung von Sicherheiten.
  3. Darlehensgröße - Bei einem ungesicherten Darlehen ist diese normalerweise kleiner.
  4. Die Laufzeit des Darlehens - bei einem ungesicherten Darlehen ist es in der Regel kürzer.
  5. Sicherheiten können sich auf den Zinssatz auswirken, bei einem gesicherten Darlehen kann der Zinssatz niedriger sein (z. B. Hypothekendarlehen).
  6. Beteiligung an der Kreditvergabe an Dritte und Organisationen mit besichertem Kredit. Es können Miteigentümer von verpfändetem Vermögen, Versicherungen, Bürgen sein.

Generell lässt sich nicht eindeutig sagen, welches Kreditvergabesystem für Kreditnehmer und Banken besser oder schlechter ist. Vielmehr löst jede Art ihre eigenen Probleme und geht unterschiedliche Situationen an. Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass die Entscheidung über die Art des gewährten Kredits immer bei der Bank liegt.

Abschließend muss gesagt werden, dass die Sicherheitslage auch von der Gesamtsituation im Land beeinflusst wird. Im Krisenfall wird der Anteil besicherter Kredite steigen. Mit der Stabilität und dem Wachstum der Wirtschaft wird die Bequemlichkeit und Geschwindigkeit der Kreditvergabe von größerer Bedeutung sein, was bedeutet, dass die Rolle der Sicherheiten abnimmt.

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